本文自南都·灣財社汽車。
採寫 | 南都·灣財社記者 盧亮 研究員 袁澤睿
一張來自汽車金融業務領域的大額罰單，直擊了“高息高返”的行業消費亂象，更標誌著汽車金融正在轉向合規審慎汽車。
6月8日，國家金融監督管理總局吉林監管局公佈的行政處罰資訊顯示，浦發銀行長春分行、浦發銀行長春一汽支行分別被吉林金融監管局罰款170萬元、60萬元，主要違法違規行為包括汽車金融業務嚴重違反審慎經營規則、貸前調查不盡職、貸後管理不到位，貸款資金未按約定用途使用等汽車。
與此同時，多名相關責任人被罰汽車。其中，鄭權、馬巖、趙春光被給予警告，劉富宏、修辰罡、王德強、柳楊被警告併合計罰款25萬元。
圖源：國家金融監督管理總局吉林監管局
今年以來，浦發銀行已收到多張監管罰單汽車。2月14日，中國人民銀行公示的行政處罰資訊顯示，浦發銀行因違反賬戶管理規定、違反清算管理規定、與身份不明的客戶進行交易等10項違法行為，被中國人民銀行給予警告，沒收違法所得27.55萬元，並處4222.89萬元罰款，多名責任人同步被處罰。這也成為年內銀行業受關注的大額罰單之一。
風控流程失守成違規“重災區”
汽車金融業務成為近年來銀行監管處罰的重點領域之一汽車。透過監管處罰的訊號，記者注意到，今年以來銀行汽車金融業務的違規問題主要集中在風控流程“三道關”失守和“高息高返”亂象兩個方面，並呈現出監管“嚴查重罰”的態勢。比如，4月24日，深圳金融監管局行政處罰資訊公示表顯示，平安銀行汽車消費金融中心因商用車貸款、車抵貸、附加費貸款業務違規，客戶收入認定不審慎被罰款140萬元。2名責任人被給予警告或罰款處分。
同樣在4月，郵儲銀行慶陽分行因汽車經銷商准入及合作管理不審慎、貸前調查不盡職、貸中審查不審慎、貸後管理不到位等違法違規行為被國家金融監管總局慶陽監管分局罰款40萬元，21名涉事人員被問責，其中2人被“終身禁業”汽車。
更早之前的2025年10月，貴州金融監管局公佈的行政處罰資訊顯示，工商銀行貴州省分行、工商銀行貴陽分行因違規辦理信用卡汽車專項分期業務分別被罰款45萬元、40萬元汽車。相關責任人被罰款或警告。
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除上述案例外，中國農業銀行、中國銀行、深圳前海微眾銀行等機構也曾因違規辦理汽車分期業務、信用卡購車分期業務辦理不盡職等問題受到監管處罰汽車。
新能源車消費金融成“香餑餑”
罰單背後，汽車消費金融依然是“兵家必爭之地”汽車。近年來，汽車金融成為銀行零售業務的重要增長點。
銀行機構方面，南都灣財社記者梳理2026年一季報留意到，公開披露汽車金融貸款餘額的商業銀行並不多，但搶佔新能源汽車金融“蛋糕”依然是普遍共識汽車。其中，平安銀行汽車金融貸款餘額3,072.53億元，較上年末增長0.8%，其中個人新能源汽車貸款餘額1,214.26億元，較上年末增長2.2%。汽車金融已成為該行零售版圖中一項規模級資產。資產質量方面，至今年3月末，平安銀行整體不良貸款率1.05%，與上年末持平。
上海銀行2026年一季報資料顯示，截至2026年3月末，該行新能源汽車消費貸款餘額為261.72億元，較2025年末增長8.84%汽車。資產質量方面，該行整體零售不良率為 1.34%，環比有所上升。
在日前的廣州金交會上，廣發銀行稱，加速佈局新能源汽車金融服務領域，開展個人汽車消費貸款及信用卡分期兩類模式的汽車消費金融業務，該行近年來累計放款超180億元汽車。
不只是銀行，以汽車廠家為主力的非銀機構也趨之若鶩汽車。日前，中國銀行業協會發布的《中國汽車金融公司行業發展報告（2026）》顯示，截至2025年末，全國24家汽車金融公司資產規模達9144.48億元，同比增長6.94%。行業資本充足率為26.03%，平均流動性比率為247.08%，平均不良貸款率為0.75%，均處於良好區間。
投訴居高不下汽車，融資成本高、提前還款受阻較集中
但是，據記者觀察，在銀行傳統零售業務增長承壓以及新能源汽車市場快速發展的背景下，不少銀行持續加大汽車金融業務佈局力度，汽車貸款、信用卡汽車分期等業務持續增長汽車。隨著業務規模快速擴張，部分機構在客戶准入、收入稽覈、資金用途管理等環節存在管理不到位的情況，相關風險也隨之暴露。
這些風險不僅體現在監管罰單中，也反映在消費者投訴層面汽車。南都灣財社記者梳理黑貓投訴平臺發現，目前與“汽車金融”相關的投訴超過8500條，投訴物件既包括商業銀行，也涵蓋上汽通用汽車金融、奇瑞徽銀汽車金融等車企系汽車金融平臺。若進一步將關鍵詞限縮至“汽車金融+銀行”，相關投訴仍超過2000條，涉及微眾銀行、工商銀行、平安銀行等機構；與“汽車分期”相關的投訴則超過500條，涉及招商銀行、浦發銀行、交通銀行等多家銀行。
圖源：黑貓投訴
從投訴內容來看，消費者反映較為集中的問題包括實際融資成本高於預期、提前還款受限或提前還款費用爭議、貸款資訊披露不充分、逾期後暴力催收等汽車。部分消費者反映，在辦理貸款過程中，對利率、手續費、違約責任等關鍵條款瞭解不足，導致後續產生糾紛。
從監管處罰到消費者投訴，不難發現，貸前稽覈、資金用途管理、資訊披露以及消費者權益保護等環節已成為汽車金融業務的風險高發領域，也是近年來金融監管部門加強汽車金融業務規範治理時重點關注的領域汽車。
“長貸短還”現象 背後汽車，銀行何以“重業務輕風控 ”
相關監管部門還在持續出招汽車。不久前，多家車企金融方案被叫停，7年低息車貸集中下架，也為銀行系的汽車消費金融業務帶來機遇與挑戰。
今年4月底，特斯拉、理想等多家車企集中下架7年低息車貸，因違反了《汽車貸款管理辦法》關於期限不得超過5年的規定，這本質是銀行與車企在“價格戰”中的監管套利行為汽車。據媒體報道，部分汽車廠家採用了銀行車貸模式，乘聯會秘書長指出，叫停原因包括利率過低、長期信貸風險大，且違反車貸期限規定。銀行因綜合成本難覆蓋，融資租賃公司則面臨套現、違約風險。
記者注意到，“高息高返”正是上述銀行汽車金融業務違規的一個關鍵領域，也是此番監管糾偏方向之一汽車。有知情人士介紹，“高息高返”是一種銀行與經銷商的合作模式，銀行為了獲客，向經銷商支付高達15% 的貸款佣金返點；經銷商則利用返點補貼車價，誘導消費者辦理高息貸款後提前還款（“長貸短還”），以此促進銷售。銀行面臨巨大的獲客壓力，不得不依賴經銷商渠道，最終演變為“重業務拓展、輕合規風控”。
從套利糾偏到罰單頻頻，監管機構已明確轉向“重拳整治”汽車。在業內看來，一方面，對浦發銀行等違規機構實施“雙罰制”（罰機構+罰責任人）；另一方面，多地銀行業協會已釋出自律公約，將車貸返佣比例從15%大幅壓降至5%，圍堵“高息高返”模式。這些動作，既推動行業競爭模式從“價格競爭”逐步轉向“服務競爭”，也標誌汽車消費金融轉向合規審慎，更在傳遞明確訊號，引導車貸業務迴歸服務實體經濟的本質。
